الرياض: سترتفع قروض بطاقات الائتمان في المملكة العربية السعودية إلى 27 مليار ريال سعودي (7.2 مليار دولار) في عام 2023، مما يمثل زيادة سنوية بنسبة 17 بالمائة، وفقًا لبيانات البنك المركزي السعودي.

ويظهر تحليل البيانات من قبل المؤسسة المالية، المعروفة أيضًا باسم مؤسسة النقد العربي السعودي، أن هذه الزيادة يمكن أن تعزى إلى سهولة شراء بطاقات الائتمان، وبرامج المكافآت المغرية التي تقدمها، والتفضيل السعودي للمعاملات عبر الإنترنت والمدفوعات عبر الحدود.

أشار مؤشر المدفوعات الجديد لماستركارد إلى الزخم المتزايد لطرق الدفع الرقمية في المملكة العربية السعودية، حيث تشكل التكنولوجيا مستقبل المعاملات.

وفي التقرير، سلطت مديرة ماستركارد في المملكة العربية السعودية والبحرين ماريا ميدفيديفا الضوء على أهمية المدفوعات عبر الحدود للمستهلكين والشركات في المملكة، وسلطت الضوء على الراحة والأمن كعاملين رئيسيين.

وقالت ميدفيديفا: “تعد المملكة العربية السعودية موطنًا لمجتمع متطور من المستهلكين والشركات التي تعتمد على المدفوعات عبر الحدود لدعم احتياجاتهم اليومية”.

وأضافت: “تظهر أحدث النتائج التي توصلنا إليها أن هذه المدفوعات لا تزال تلعب دورًا حيويًا للكثيرين في جميع أنحاء المملكة، حيث يسلط بحثنا الضوء على أهمية الراحة والأمان لمن نخدمهم”.

على عكس القروض الاستهلاكية، حيث يكون للمقترضين مبالغ ثابتة وجداول سداد ثابتة، يتمتع مستخدمو بطاقات الائتمان بالمرونة في الاقتراض والسداد، مع خيار إجراء المعاملات عبر الإنترنت وخارجها.

عندما يتم دفع أرصدة بطاقات الائتمان بالكامل كل شهر، يتجنب المستخدمون رسوم الفائدة. ومع ذلك، فإن حمل الأرصدة من شهر لآخر يمكن أن يؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة.

وتتوقع أبحاث مجموعة بوسطن الاستشارية أن يكون الإقراض ببطاقات الائتمان ثاني أكبر محرك لحجم إقراض الأفراد في المملكة العربية السعودية، مع معدل نمو سنوي مركب متوقع يبلغ 10.2 بالمائة بسبب انخفاض اختراق السوق.

بالإضافة إلى ذلك، توفر بطاقات الائتمان مجموعة متنوعة من المزايا تتجاوز راحة المعاملات غير النقدية. إحدى المزايا البارزة هي تنوع برامج المكافآت والحوافز المرتبطة باستخدام بطاقة الائتمان.

يقدم العديد من مصدري بطاقات الائتمان مكافآت مثل الاسترداد النقدي أو أميال الطيران أو نقاط الفندق أو مكافآت الولاء مقابل المشتريات التي تتم باستخدام البطاقة. تسمح برامج المكافآت هذه للمستخدمين بالحصول على فوائد قيمة بمجرد استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بهم لتغطية النفقات اليومية.

وفي المقابل، انخفضت القروض الاستهلاكية خلال نفس الفترة بنسبة 2 في المائة، لتصل إلى إجمالي 441.83 مليار ريال. ومع ذلك، ضمن هذه الفئة، التي تغطي القروض لتلبية احتياجات المستهلكين المتنوعة، كان هناك نمو كبير في التعليم والسياحة والسفر، وكذلك في المركبات والنقل الخاص.

وشهد تمويل التعليم أكبر نمو، حيث ارتفع بنسبة 18% إلى 7.46 مليار ريال سعودي، يليه قطاع السياحة والسفر الذي شهد زيادة بنسبة 13% إلى 918 مليون ريال سعودي.

وشهدت قروض السيارات والنقل الخاص زيادة أكثر اعتدالاً بنسبة 3 في المائة لتصل إلى 11.3 مليار ريال سعودي. ولا تشمل هذه الحسابات بيانات التمويل العقاري أو التأجير التمويلي أو القروض الهامشية، كما أشارت مؤسسة النقد العربي السعودي.

وترجع الزيادة في هذه القروض الاستهلاكية، كما أبرزتها دراسة بنك التسويات الدولية، إلى عدة عوامل. أولاً، يسعى عدد السكان الشباب والمتزايد في البلاد إلى الحصول على التمويل لأغراض مختلفة مثل السيارات والتعليم والإجازات والإسكان وتداول الأسهم.

ثانياً، تستفيد البنوك السعودية من نظام الدفع بين البنوك لتأمين القروض الاستهلاكية من خلال قبول ضمانات الراتب من المقترضين، مع ضمان السداد من خلال اتفاقية ثلاثية تشمل صاحب العمل والموظف والبنك.

وبالإضافة إلى ذلك، فإن إنشاء المركز السعودي للمعلومات الائتمانية يزود البنوك بمعلومات محدثة عن الجدارة الائتمانية للعملاء، ويسهل اتخاذ قرارات مستنيرة فيما يتعلق بالقروض.

لذلك، عندما يبحث السعوديون عن قروض استهلاكية لتمويل مدفوعات تعليمهم، فذلك لأن هذه القروض عادةً ما تقدم حدودًا ائتمانية أعلى وشروط سداد ثابتة للتخطيط الشهري المستمر وأسعار فائدة أقل، خاصة إذا تم تقديم ضمانات. يحصل المقترضون على مبلغ مقطوع مقدمًا، مما يسمح لهم بتغطية نفقاتهم التعليمية بشكل شامل.

بشكل عام، على الرغم من أن بطاقات الائتمان توفر المرونة والراحة، إلا أنها تأتي أيضًا بتكاليف أعلى واحتمال الإفراط في الإنفاق وتراكم الديون إذا لم يتم استخدامها بشكل مسؤول.

وعادة ما تكون أسعار الفائدة أعلى مقارنة بالقروض الاستهلاكية، وغالبا ما تتقلب هذه المعدلات، مما يجعل من الصعب التنبؤ بتكاليف الائتمان.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يؤثر ارتفاع أرصدة بطاقات الائتمان مقارنة بالحد الائتماني سلبًا على درجات الائتمان، ويؤثر على فرص القروض المستقبلية. تسمح القروض الاستهلاكية في كثير من الأحيان بمبالغ قروض أكبر، مما يجعلها أكثر ملاءمة للمشتريات الكبيرة.